ما هي البنوك الرقمية؟
يجمع مصطلح البنوك الرقمية، بشكل أساسي، بين الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول تحت مظلة واحدة.
تعني الخدمات المصرفية عبر الإنترنت الوصول إلى الميزات والخدمات المصرفية عبر موقع الويب الخاص بالمصرف الذي تتعامل معه من جهاز الكمبيوتر الخاص بك.
اما الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول تعني: استخدام تطبيق للوصول إلى العديد من الميزات المصرفية الأجهزة المحمولة مثل الهواتف الذكية أو الأجهزة اللوحية. هذه التطبيقات مملوكة، وصادرة عن البنك الذي تمتلك فيه حسابك، وعادة ما تستخدم نفس معلومات تسجيل الدخول مثل بوابة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
البنوك الرقمية بالكامل – توفر خدمات حصريا من خلال المنصات الرقمية والجوالات والأجهزة اللوحية والانترنت، توفر خدمات البنك الأساسية بأبسط الطرق، التوثيق الالكتروني، معلومات الوقت الحالي " معلومات محدثة “، العمليات الالية
وتختلف البنوك الرقمية عن البنوك التي تقدم خدماتها المصرفية من خلال الانترنت حيث تتيح الخدمات المصرفية عبر الإنترنت للمستخدم إجراء معاملات مالية عبر الإنترنت. تُعرف الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أيضًا باسم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو الخدمات المصرفية عبر الويب.
تقدم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت للعملاء تقريبًا كل خدمة متاحة تقليديًا من خلال الفروع المحلية بما في ذلك الإيداعات والتحويلات ودفع الفواتير عبر الإنترنت. تمتلك كل مؤسسة مصرفية تقريبًا شكلًا من أشكال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وهي متاحة على كل من الحواسيب الشخصية ومن خلال تطبيقات الهاتف المحمول.
اما البنك الرقمي هو بنك بدون فروع يقدم جميع الخدمات المصرفية الفورية عبر قنوات رقمية. تميز البنوك الرقمية نفسها عن البنوك التقليدية من خلال ممارسات التكنولوجيا المالية الحديثة (الفنتك)، مثل العمليات عبر الإنترنت فقط، والتي تتجنب تكاليف وتعقيدات الخدمات المصرفية التقليدية.
امثلة على البنوك الرقمية:
1- اوتم بانك في المملكة المتحدة
2- فيدور بانك في المانيا
3- بانك موبايل في الولايات المتحدة الامريكية
4- أي سي أي سي أي بوكت في الهند
بدأُ بتوفير بعض أفضل خدمات البيع في البنوك الرقمية فقط تتضمن:
1- أنشأ حساب جديد من خلال تحميل صورة وتعبأة البيانات
2- التحقق من رصيد الحساب عن طريق تسجيل الدخول للتطبيق
3- صوره لفواتير الدفع
4- طلب بطاقة صراف وإعادة تعيين رقم السري من خلال التطبيق
5- وضع علامة على المصروفات لضمان تمييزها
حجر الأساس للبنوك الرقمية
نظرا للتوقعات البنكية العالية من جيل الالفية، تظهر البنوك الرقمية كمؤثر على خيارات العملاء، وحجر الأساس المميز للبنوك الرقمية هو
1- تحليل البيانات في الوقت الحقيقي:
الاعتماد الكبير على الهواتف الذكية والطلب العالي على البيانات الوقت الحقيقي هي سمات أساسية في الجيل الجديد ومن الخدمات
- محاولة الاستفادة من تحليل البيانات في الوقت الحقيقي لتوفير معلومات شخصية عن العملاء، مثل تنبيهات الإنفاق، والعروض الجغرافية
- ارسال تنبيهات أن بعض المشتريات قد تكون خارج ميزانياته
هي خدمات تحظى بتقدير كبير. ومن شأن هذه الخدمات الشخصية أن تحسن عادات الادخار لدى المستهلكين، وبالتالي تعزز ولاء العملاء على المدى الطويل.
2- تكنولوجيا تعتمد على " "agile
على عكس البنوك التقليدية البنوك الرقمية لا تتحمل عبء منصات تكنولوجيا المعلومات القديمة وهي أكثر تعقيدا وتكلفة، تمتلك هذه البنوك في الغالب بنية تحتية قائمة على التخزين السحابي، بدلا من البنية التحتية التقليدية. وفي الآونة الأخيرة، اعتمدت فيدورعلى واجهة برمجة التطبيقات API، وفتحت تطبيقها لأطراف ثالثة. كما دخلت في شراكة مع بورصات البيتكوين وأدمجت بروتوكول مدفوعات سلسلة كتلة الريبل. وتمكن هذه الميزات هذه المصارف المرنة القائمة على التكنولوجيا من نشر حلول جديدة للعملاء بشكل أسرع.
3- التطوير/ الابتكار المستمر:
يعد الابتكار الذي يركز على تجربة العملاء أمرا أساسيا للتوسع السريع لهذه البنوك. تستفيد البنوك الرقمية من بنيتها التحتية إيجابيا لتقديم خدمات مبتكرة مثل التنبيهات في الوقت الحقيقي القائمة على الموقع الجغرافي وعروض الخدمات القائمة على الاستدلال البيولوجي.
لماذا البنوك الرقمية جذابة؟
الخدمات المصرفية الرقمية ليست بسيطة ومريحة لعملاء الجيل التالي فحسب، بل توفر أيضا تجربة متفوقة للعملاء من خلال تحليل احتياجات المستهلكين من جوانب اجتماعية وجغرافية. ليست قيمتها للعملاء فقط هي التي تجعل البنوك الرقمية جديرة بالاهتمام؛ أيضا التكاليف المترتبة على العميل اقل من نظائرها التقليديين.
بعض الأسباب التي تجعل من البنوك الرقمية جذابة للمستخدمين:
1- تعتبر الخدمات المصرفية الافتراضية عالية السرعة، على بعد نقرة واحدة - تميل جميع المتاعب المتعلقة بالخدمات المصرفية إلى الاختفاء مع ظهور البنوك الرقمية، حيث يمكن للمستهلكين فتح الحسابات المصرفية، وسداد الفواتير، والتعامل مباشرة من منازلهم. السرعة والراحة وتعزز تجربة العملاء وهي من العوامل الرئيسية التي تدفع المستهلكين للميل نحو البنوك الرقمية.
2- رسوم المعاملات المنخفضة.
3- توفير المعلومات بصوره دقيقه وسريعة تساعد المستخدم على اتخاذ القرار.
الاهتمامات الرئيسية المتعلقة بـ البنوك الرقمية فقط:
بالرغم من أن البنوك الرقمية فقط أظهرت إمكانيات كبيرة بين مستهلكي الجيل الجديد، هناك بعض المخاوف بشأن هذه البنوك، إن لم يتم اخذها بعين الاعتبار قد تعيق القبول في المستقبل.
المرحلة الابتدائية وتشمل ما يلي:
• الأمن: أصبحت البنوك أكثر عرضة للاحتيال والممارسات السيئة، ومع ظهور البنوك الرقمية، ترتفع نسبة الخطر بشكل ملحوظ، غالبا سيعانون عملاء البنوك الرقمية من تحديات مختلفة، مثل الاحتيال، اختراق كلمات المرور، والتصيد، الذي يعرض أمن المعاملات المصرفية للخطر وبالتالي يحد من التبني السريع للبنوك الرقمية.
• عدم وجود لمسة بشرية: يمكن على المدى الطويل تحفيز مشاعر المستهلكين نحو الابتعاد عن هذه البنوك وإجبارهم لتقليل المعاملات عبر هذا البنوك، أو التحول إلى الخدمات المصرفية التقليدية، إن حماية حفظ علاقات العملاء في المساحة الرقمية فقط تتطلب جهود ضخمة، هذه البنوك قد تعاني من الضغط لتحديد الوسائل الجديدة للحفاظ وتعزيز علاقات العملاء.
• قابلية التوسع: البنوك الرقمية تواجه تحدي قابلية التوسع فيما يتعلق بالمصارف التقليدية، لديهم عروض محدودة وذلك يقيد نمو العملاء.
دراسة:
شعر 36٪ من المستجيبين لشركة انفوسيس أن المعاملات عبر بنك رقمي فقط تفرض تحديات معينة، وبالتالي فهي ليست الخيار الامثل للانتقال إليها، أعرب ما يقرب من 49٪ من المشاركين عن مخاوفهم بشأن القضايا الأمنية مثل التحدي الأساسي في استخدام البنوك الرقمية فقط، تليها قضايا تتعلق بعدم وجود لمسة بشرية، وغياب فرع البنك.
ماذا بعد البنوك الرقمية فقط؟
ليس من المؤكد متى تصنع هذه البنوك قصة نجاح، ومع ذلك فهي بالتأكيد شارفت على الدخول في الخدمات المصرفية العالمية، يمكن للبنوك التقليدية متابعة موجة البنوك الرقمية إما من خلال الاستحواذ على شركات البنوك الرقمية فقط التي يمكن أن تعمل بعد ذلك باعتبارها شركة تابعة، أو يمكنها بناء شراكات مع مبتكري التكنولوجيا الذين يمكنهم مساعدتهم على إطلاق البنوك الرقمية فقط.
يجب على البنوك الرقمية التوسع عبر عروضهم الحالية من خلال توفير خدمات أفضل وأحدث مثل: طلب القرض ومعالجته وخدمات الإدارة المالية الشخصية، يمكن لهذه البنوك أيضا أن تهدف لتوفير منتجات مالية مخصصة وخدمات، علاوة على ذلك يمكن للبنوك الرقمية فقط وضع استراتيجية لتقديم حلول مبتكرة للخدمات المصرفية المختلفة.
ومع ذلك فإن الكثير من فرص استمرار البنوك الرقمية فقط على المدى الطويل يعتمد على مدى ما يمكن التغلب على المخاوف الأمنية التي تمنع شريحة كبيرة من المستخدمين المحتملين من اختيارهم للبنوك الرقمية فقط، على الرغم من أن البنوك الرقمية فقط تختبر بالفعل التقنيات البيومترية ولكن لا تزال البنوك الرقمية في حاجة الى زيادة الاستثمار في مثل هذه الأدوات للتصدي لعمليات الاحتيال المصرفي وسوء الممارسات، وبالتالي تأمين تجربة مصرفية خالية من المخاطر للعملاء.
في نهاية المطاف، إن تجاهل طفرة البنوك الرقمية فقط سيؤدي الى عدم تلبية الخدمات المصرفية للجيل القادم من المستهلكين، ويمكن أن يكون ضارًا بنمو البنوك التقليدية في الوقت الحاضر وبالتالي من الممكن ان تواجه تحديات البنوك التقليدية تحديات بسبب البنوك، لان البنوك الرقمية ستقدم تجربة عميل مثالية من خلال من توفير الراحة والسرعة وإمكانية الوصول وميزة التكلفة. ويومًا بعد يوم يزاد اعتماد البشر على التقنية لذا سيكون من الصعب جدًا تصور عالمًا من دون المعاملات الرقمية، وبالتالي فإن البنوك التقليدية يجب عليها ان تواكب موجة العروض الديناميكية من البنوك الرقمية، مع الاستمرار المصرفية التقليدية التي لديهم واستعمال طرق مبتكرة في تقديم تلك الخدمات.
المصادر:
Comments